【理财案例】

刘小姐今年28岁，目前每月税后收入2600元。老公是绩效工资，平均每月收入4000多元，夫妻俩都有社保。两人结婚五年，女儿2岁，平时由双方父母照顾。小两口每月生活开支2500元，目前家庭有活期存款和现金5000元，定期存款12万元。有房无贷款，私家车一辆。

【理财目标】

实现家庭资产稳健增值，为孩子储备教育金。

【案例分析】

对于刘小姐家的财务现状，银行金融理财师表示，刘小姐和老公的收入都很稳定，家庭年收入总计84000元，年支出（包括物业费、汽车保险、宽带费等）总计3.5万元，每年能结余资金约5万元，同时还有12万元存款，总的来说家庭经济情况收支平衡。

理财方式只有存款，比较单一，需要适当补充一些收益高于定期存款的稳健型投资方式，让家庭财富增值。

其次，孩子教育金建议提前储备，缓解未来家庭的经济压力。

第三，夫妻保障方面也需完善，建议适当补充一些商业保险，提高家庭保障。

【理财建议】

小两口收入稳定开支合理 理财风格可以更积极一些

分析了刘小姐家的财务情况，并结合家庭理财目标，理财师给出以下几点建议：

1、保守理财转为固定理财

刘小姐家在收入开支方面比较合理，而且家庭每月能有4500元结余资金。对于这部分资金，理财师不建议直接存活期或现金，可以有计划地拿出三分之一作为家庭备用金，金额为1500元；三分之一作为孩子教育金，1500元；三分之一收入储蓄，1500元。

另外，家庭12万元存款一直存银行定期存款，长期来看会贬值。因此，不建议刘小姐采取过于保守的理财方式。考虑到刘小姐和老公都很年轻，工作和收入都很稳定，可以购买收益更高一些的银行理财产品。选择预期年化收益5%左右的银行理财产品，收益会远远高于1年期定存（年利率3%），风险不高，相对来说比较划算。

2、提前储备孩子教育金

大多数家庭都会提前储备孩子的教育金，一来能满足孩子日后上学的资金需求，二来缓解家庭经济上的压力。刘小姐可以每月拿出三分之一结余资金1500元来储备孩子教育金，作为孩子未来生活用品、营养补充及学费等开销，这部分资金可根据孩子年龄增长相应增加。

在储备教育金的方式上，理财师建议：可以采用1年期零存整取的方式，每月按时存入，期满后可自动转存；或者通过基金定投的方式积累教育金。每月投资1500元，积累15年，到孩子上大学时，足够支付普通大学的教育费用。

3、适当配置商业保险

刘小姐和老公只有社保，理财师建议日后可考虑配置一些商业保险来补充社保，先配置意外险和重疾险，然后考虑养老型保险，提高家庭保障。

家庭保险费用的支出最好控制在家庭年收入的10%-20%，这样既不会影响到家庭的正常开支，又能获得必要的保障。