最近金融领域两件事情牵动了百姓的理财神经：一是央行降息，二是存款保险制度即将“落地”。前者将导致银行理财产品收益走低，后者明确了存款保险赔付限额为50万元且理财产品不包含其中。

在这两条消息共同作用下，部分理财资产在几十万元规模的小康家庭成为受影响最大的群体。日前，本报经济热线（18640315315）接到了许多读者咨询。为此，本版从本期起推出“倾听您的理财需求”互动系列报道，为您的家庭理财出谋划策。

理财提问

我家理财转风向不？

读者田勇：除了定期存款之外，半年前，我家购买了20万元的银行理财产品，还有几天就要到期了。这几天我到银行打听了一下，理财产品的收益没有半年前我买时高了，客户经理说如果明年继续降息的话，理财产品的收益得继续降。

我的理财产品到期之后，是否还要继续购买呢？前几天看新闻说存款保险制度要出台了，如果银行破产的话，理财产品不算在赔付限额内，那样的话，理财产品的风险是不是太大了？

如果不能买理财产品的话，还有其他更好的理财方式吗？我不想再办存款和买保险了，也不想理财风险太高。

记者走访

小康家庭理财最受影响

12月4日，记者在长白西路一家国有商业银行里看到，当天开始发售的一款91天理财产品，年化收益只有4.2%。记者咨询理财经理是否有收益更高的产品，该经理表示，目前情况下，只有投资期限更长的产品，收益才会相对高一些。在附近的两家国有商业银行，新发行理财产品收益整体不高，其中一年左右的中长期产品收益能达到或突破5%，短期理财产品收益几乎全部在4.5%以下。当天记者还走访了几家股份制商业银行，目前在售的理财产品收益普遍较11月中旬有所下降，幅度在0.05到0.2个百分点不等。

多位客户经理表示，受降息影响，银行理财产品的预期收益率应声而落。“利率水平下降，市场资金面宽松，银行理财产品的平均收益水平肯定下滑。”一家银行理财专区客户经理姚女士认为，从目前的经济运行情况来看，市场对央行再度降息仍有预期，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行。

“银行理财产品的门槛最低为5万元，普遍是10万元。从客户群体看，高资产净值客户一般通过私人银行打理资产，而工薪族多半偏爱存款业务而非理财产品，所以银行理财市场一有风吹草动，生活水平中等的小康家庭最受影响，购买银行理财产品是他们重要的理财渠道之一。”4日，某商业银行铁西支行郑经理告诉记者。他也承认，新近出台的两项政策对存款产生直接影响外，对银行理财领域也产生了较大影响。

理财参谋

那么，像读者田勇这样的家庭，要怎样调整理财策略呢？银行理财产品是否就不适合投资了呢？记者邀请金融界人士从多个角度给出理财建议，供读者参考。

●理财收益可通过延长投资期限弥补；理财风险没有因新政加大

根据存款保险制度的征求意见稿，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。通过银行购买的理财、基金等金融产品，都不在存款保险的保护之列。一些投资者认为这样一来银行理财产品的投资风险有多增大。但金融专家表示这种观点不成立。辽宁社会院金融研究所所长张献和表示，存款保险制度的出台与否，与风险事件并无因果关系。相对于银行存款来说，理财产品一直都是存在风险的，而且风险是由“买家自负”的。

因降息及降息预期存在，理财产品收益下降是不争的事实，但与存款相比，银行理财产品收益仍存一定优势，仍是市民重要的资产配置方式。眼下，对于资金流动性要求较低的投资者，应尽量选择期限较长的理财产品，长期产品收益高，可弥补降息导致的理财收益下降，在降息预期下也可锁定当前的高收益。比如12月4日某国有银行发行的一款546天产品，预期年化收益可达5.20%。

●理财进入比价时代，多方比较选择银行

随着银行存款利率市场化进程的加快，市民在选择银行存款时可以比价，同样，在选择银行理财产品时，也要充分比价。不同银行同类理财产品的预期收益率相差较大。比如4日在售的35天短期理财产品，两家国有商业银行中，一家给出了4%的收益，而另一家给出了4.3%的收益。资深理财专家王健表示，购买理财产品时，除了参照收益，还要充分对比各银行的手续费、资产到期日、募集期限等多个指标，多方考虑选择最适合的银行。

●迈不过私人银行门槛，但要利用贵宾理财服务

像读者田勇这样的客户，介于高资产净值客户之间和普通客户之间，在银行办理理财业务时，可利用好身份上的优势，来享受银行提供的专业的资产配置建议服务，扩大理财视野。《商业银行理财产品销售管理办法》将“私人银行客户”门槛统一为“金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户”，但并没有对贵宾客户的门槛进行定义。目前沈城各家银行自行设定贵宾客户门槛，有的银行将理财资产10万元或20万元的客户都归类为贵宾客户，可以提供专业的理财指导和资产配置服务。

另外，不要认为是一家银行的贵宾客户，到其它银行购买理财产品时就难享受贵宾待遇。在市府广场上一家银行，大堂经理表示，他行贵宾客户在该行同样享受贵宾待遇，享受专业资产配置服务。