2011年11月11号，在“光棍节”的概念营销之下，淘宝创作发现了震惊世界的网购神话，单日销售额突破52亿。这让本已感觉淘宝开店属深度红海的湖南屈小姐重新认识到，网店仍有机缘，并且下定决心—工作照旧，兼职创业。

屈小姐跟所有创业的年轻人一样，被启动资金卡住了。网上开店虽然本钱不高，也不需要太多仓储物流本钱，但仍需一定量资金垫资买货，这对初入职场的屈小姐来讲是个难题。

有人推荐她测验测验网络假贷，不消抵押就可以告贷，屈小姐选择了一家经营时间长、信誉资质杰出的网站提交贷款申请，第二天便取得5万元的授信额度;自己将告贷说明发布至网上之后，当天便获很多位投资人响应，解决了燃眉之急。

曩昔提到贷款，要么银行，要么小贷公司或亲戚朋友，现在，网上也能贷款了。从2007年起，在欧美已经成长十分普遍的P2P(即Peer-to-Peer，小我对小我)假贷模式进入中国。在不足5年的时间里，网络假贷总范围已经达到60亿。本年4月，作为金改试点的温州民间假贷中心成立，首批四家P2P网站的入驻更是为之前处于灰色地带的P2P行业加注了官方认可，网络假贷的成长迎来转机。

P2P网络假贷，或称点对点信贷，是指小我操纵网络平台将自己的闲置资金(抑或出于投资目的)出借给资金欠缺者的新型商业运营模式，其实就是民间假贷由“线下”成长到“线上”的网络版。告贷人和放贷人(也称“投资人”)在网络注册后各自发布信息，如告贷人在线上发布资金需求额度、利率和期限;自主成交，用户双方直接签订电子合同，平台向投资人收取2%到4%的费用。

P2P的中国式进化

P2P贷款模式首创于英国，但目前全球最年夜的P2P网站是美国的“繁华网(wwwsper)”。繁华网首创人克里斯·拉尔森曾将他的公司比作eBay。eBay拍卖的是商品，而繁华网拍卖的是贷款。

如果说欧美的P2P采取的是eBay模式，那么中国的P2P就是B2B、B2C、C2B、C2C混搭经营的阿里巴巴+淘宝模式—企业可以向企业、小我放款，小我也可以向小我、甚至企业放款。

目前，国内P2P网络假贷主要有三种模式：

第一类是线下买卖模式，这类模式下的P2P网站仅提供买卖的信息，具体的买卖手续、买卖法度都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间假贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。别的，以朱门身份进入P2P范畴的证年夜团体旗下的“证年夜e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。

第二类是许诺保障本金的P2P网站，以深圳的“红岭创投”和上海的后起之秀“你我贷”为代表。一旦贷款产生违约风险，这类网站许诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝年夜大都。

第三类是不许诺保障本金的P2P网站，以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷款产生违约风险，拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上办事为主，网站作为中介平台，告贷人和出借人通过其网站竞拍买卖。

战战兢兢，如履薄冰

P2P网络假贷繁华成长的背后，坏账风险和政策风险一直是抹不去的心病，2011年7月，堆集了10万注册用户、自称“中国最严谨网络假贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金欠缺将封闭，银监会随即发布“风险七条”提出警示，更是一度让整个行业陷入绝境。

上海“你我贷”总司理严定贵多次强调，P2P行业还很懦弱，年夜家都在摸着石头过河。“这个时候如果出了一颗老鼠屎，将坏了整锅粥”。

从2008年下半年正式上线运营，你我贷在3年时间完成三个年夜跨步，员工从草创时的10来人成长至200多人，业绩范围从最初的月均10万元增加至2011年月均2000万，月均签约客户数逾越300名，成为P2P行业彻完全底的一匹黑马。

在采访中，严定贵对公司的成绩避而不谈，却多次强调行业自律：“目前国度对这个行业也在不雅望中，我们要做的就是紧跟政府导向，时刻存眷政策变动，一定要确保资金平安，对政府提过的钢贸等过热行业就绝对不碰。”

如果将金融体系视作国民经济的供血系统，包含小额贷款公司、P2P网站等在内的所有其他机构，充当的是毛细血管。严定贵暗示，包含你我贷在内的同业从业者一直在主动跟金融办、银监会等监管机构保持联系，邀请官员实地调研，希望通过这些行为，能逐渐将P2P行业真正纳入国度认可的“供血系统”。因此，温州民间假贷中心的成立具有里程碑的意义。