砍头息，是“套路贷”的一种，是一个巨大的“坑”。很多借款人都被坑过，更要命的是被坑了自己还不知道，导致自己的辛苦钱白白流失，那些玩套路贷的出借人不费吹灰之力就捞了一大把外快。

你找别人借款50万元，用三年。他告诉你月利率按1%计算（相当于月息1分），一次性还本付息就行。

你想了想，同意了。

可是，他只给了你45万。他会告诉你，他先扣了一部分利息，这样做也是为了自己的资金安全考虑，先收回一部分利息，降低自己的现金流风险，并且这部分利息以后绝对不会再向你要。这笔钱你尽管放心用。到期还钱就行。

你觉得也挺合理，没再说什么。

期限到了，该还钱了。他找到你，算了一笔账：

本金50万，每个月的利息是5000，3年的利息是18万。本息合计一共是68万。因为之前已经收了5万的利息，所以你只需要再还63万就够了。

其实还有一种算法：

实际上你只借到了45万，所以，本金就是45万。每个月的利息是4500元，3年的利息是16.2万，你应当还的本息合计是61.2万。

两种算法的差额是1.8万。如果借款时间拉长、借款数额增大、利率提高，差额会更大。

如果再掺杂一些等额本息、等额本金的还款方式，差额又会被放大几倍。

哪一种算法是合法的呢？

毫无疑问是第二种。

《民法典》第670条 借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

在本金中预扣利息，就是“砍头息”。

“砍”了之后还要按“砍”之前的本金计算利息，这绝对是违法的。所以，应当按照实际到手的金额计算利息。

他明明只给了我们45万，却按照50万的本金计息，这不仅是钱的问题，摆明了就是在侮辱我们的智商。怎么能放过他，一定要讨个说法，至少也得把差额要回来。

可以要吗？

当然可以！他多收的钱没有任何法律依据，已经构成了不当得利，可以以此为由要求对方返还。如果协商不成，直接根据这个理由向法院起诉就行，只要把借款合同或者借条以及双方的转款凭证拿出来，这案子不用请律师，自己打都能够打赢。谁输了诉讼费就由谁承担。

不过，虽然最后几乎不用花钱（如果不请律师的话），但是精力和时间还是要耗费的。所以，我认为事后解决并不是最佳的方式，而是在最开始就看清“坑”之所在，避开它或者填平它。

就拿“砍头息”来说，当他预扣利息的时候，你就可以理直气壮地告诉他，你这属于“砍头息”，不合法。要么你把50万全借给我，按50万算利息；要么就按我实际到手的45万算利息。

在智慧而又勇敢的人面前，很多花招是玩不转的。