近年来随着社会保险待遇的不断提升，人们也认识到有一份稳定的社会保险是一件非常重要的事情。可是社会保险的缴费近年来却在不断提升，让中低收入人群参保感觉越来越有压力。

一年9000元的社会保险费，对于一般人来说，最起码相当于很多人两三个月甚至更多时间的工资收入了。有点舍不得，确实也是正常的。但是我们需要做到以下两点：

社会保险，实际上指的是基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。每一项保险都有对应的重要作用。

像基本养老保险，按照《社会保险法》的规定，到达法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年，就可以按月领取基本养老金。相应的养老金待遇，会供养符合条件的参保人直至去世。

养老保险待遇的基本原则是多缴多得、长缴多得，而且每年还会根据社会平均工资和物价增长情况对已经退休人员的养老金进行调整。像我岳母刚退休时养老金只有540多元，现在已经涨到了每月3200多元。

养老保险的缴费在年年增长，越早缴费越划算。像山东省2021年的缴费基数下限为3746元，灵活就业人员按20%比例缴费，每月都需要缴纳749.2元，一年就是8990.4元。相对而言2019和2020年的最低缴费基数为3269元，每月只需要缴纳653.8元，一年能省1000多元。

现在的老人退休后每月至少领取800~1000元的养老金。养老金每年调整都非常划算，比如山东省2021年至少能够增加90多元。万一参保人去世以后，还可以领取相应的丧葬补助金和抚恤金等待遇，越长寿越划算的。

职工基本医疗保险，是我们老年以后医疗保障的基础。在职时缴费，退休后不缴费。而且国家还建立了长期护理保险、医疗保险的门诊共济机制，准备推广试点。通过这些有效的制度，能够大大减轻我们老年以后的医疗负担。其实，很多人可能像我一样参加医疗保险的心态是“钱交了，不得病是最好的；得了病，至少也不吃亏 。”

工伤保险，是为因工受伤的职工提供的有关医疗费、伤残津贴、护理费、伤残补助金、医疗补助金等各项待遇，另外还有工亡职工的待遇。用人单位如果没有缴纳工伤保险，需要承担相应的赔付责任。如果用人单位没有给职工缴纳或者倒闭了，职工可以申请工伤保险基金先行赔付。

失业保险，主要是针对职工失业时，为其提供的一种保障。必须是非本人意愿失业、失业保险缴费满一年以上、有求职意愿。失业保险基金给失业职工发放失业金待遇，最长可以发放两年。领取失业金期间，国家还会给代缴基本医疗保险。

生育保险，主要指的是生育时为职工报销的医疗费以及享受的生育津贴待遇，目前已经并入了医疗保险。

不管是哪种保险，都能够给我们提供非常划算的保障，只要有负担能力，还是建议缴纳的好。

缴纳社保负担重，有什么可以减轻负担的方法吗？

第一，最好是实现单位就业。按照社会保险法的规定，只要和用人单位建立劳动关系，用人单位就应当给职工缴纳社会保险。一般建议劳动者积极加强学习、提升技能，能够实现单位就业。如果能考上机关事业单位的公务员、事业编更好了。

实现了单位就业的情况下，缴纳社保的负担就由劳动者和用人单位共同承担。而且劳动者越优秀，单位发放的工资就越高，相应的缴费基数也会越高。像博士生就很少有失业的情况。

第二，申请国家的促进就业优惠政策。比如说创业一次性补助，就业困难人员社会保险补贴等等，都能够减轻参保人的负担。像4050就业困难人员社会保险费补贴最长可以申请36个月，首次申请距离退休不足5年，可以延长到退休为止。

总体来说，如果实在负担不起参加城镇职工基本养老和医疗保险费，也可以参加城乡居民养老、医疗保险，这两种保险缴费省钱。可是这两种保障待遇有些低，对于生活的保障水平不够高。

1、参加居民医疗、养老保险，最简单的做法

2、以“自由职业者”身份参加职工医疗、养老保险

这两种方式都需要去户口所在地社保局缴纳的。

所以，有一些外地户口的朋友去找社保代缴机构缴纳社保；

但没有真实劳务关系，会有一定风险。

本文只想帮大家解决一个问题：

如果自己去交社保，居民医保、养老和职工医疗、养老哪个更划算？

直接入正文！

一、社保五险，自由职业者都要缴吗？

社保包含“五险”：

直接说结论：

对上班族来说：公司必须为职工购买五险，费用由公司出大头，自己再出小部分； 如果公司没有给你交，那是违法的。 对居民来说：包括未就业的本地居民、家庭主妇、在校学生等； 可以在户口所在地交社保，但只能交医保和养老，且费用全部自己承担。

而自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。

职工社保：按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。 居民社保：也是去户籍所在地的社保局交，包括 居民医保 和 居民养老保险。

除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳，

大多数地区可以单独购买医保，养老保险是自由选择的。

那么，问题就来了：

自由职业者怎么交社保才最划算？

二、自由职业者，医保怎么交更划算？

中国地大物博，每个地方的医保政策都有所差异；

为了让大家有更直观的了解，这里拿医保相对好点的北京举个例子（医保制度差不多，主要是医疗条件各地有差异，报销的药品各地也有小部分差异，主要是抗癌药等）

A 先生今年 30 岁，北京户口，由于家里每个月都有上万的房租收入； 也厌倦了朝九晚五的工作，所以他选择做一名自由摄影师。

下面我们来看看，自由职业者要怎么交医保：

1、职工医保 VS 居民医保，哪种交得少？

职工医保和居民医保的缴费相差很大，具体如下：

从表中可见：

职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年缴费，一年下来，两者费用相差了十几倍。

那到底值不值得，花这么多钱去交职工医保呢？我们再来看看它们的报销福利。

2、职工医保 VS 居民医保，哪种报销好？

人一生病，除了身体遭罪，医疗费用也是一笔不小的开支。

北京医保的报销分为门诊和住院两部分。

① 门诊能报多少钱？

我们先来看看，万一 A 先生感冒发烧去看门诊，两种医保分别能报多少？

直接说结论：

职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高。

不过报销门槛也会相应高一点，每年花费超过 1800 元才开始报销。

举个例子，A 先生今年一共看了 4 次门诊，每次花费 600 元，合计 2400 元。

那么，在扣除1800 元的免赔额后，剩下的 600 元才可以报销。

如果他去的是社区医院，可以报销 90%，也就是 540 元；

同样的情况，如果他交的是居民医保，最终可以报销：

（ 2400 - 100 ） x 55% = 1265 元

可以看到，在每年医疗费用不高的情况下，居民医保报得更多。

但如果医疗费用比较高，结果就可能不一样。

例如在三级医院看门诊，做了不少检查，开药也开得比较多，今年的花费达到了 1 万…

那么，职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元，

这时候职工医保的优势就体现出来了。

② 住院能报多少钱？

如果 A 先生身体不适需要住院，又该怎么报销呢？

同样可以看到：

职工医保的最高赔付额度和报销比例，都比居民医保更高，不过免赔额也会高一点。

可能大家看完表格还是不知道哪个更好，这里再举个例子：

假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费 8 万元。

如果用职工医保报销，需要分段计算：

1300 元以下：不报销 1300 - 3 万部分：（ 30000 - 1300 ） x 85 % = 24395 元 3 - 4 万部分：（ 40000 - 30000 ） x 90 % = 9000 元 4 - 8 万部分：（ 80000 - 40000 ） x 95 % = 38000 元

总报销金额为：

24395 + 9000 + 38000 = 71395 元

如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：

（ 80000 - 1300 ） x 75 % = 59025 元

显然在这种情况下，居民医保的住院报销福利低于职工医保。

如果住院金额少一点，比如说 5000 块，

两种医保的报销金额是差不多的，具体计算过程就不展开了。

总的来说，自由职业者交职工医保，费用要比居民医保高不少；

但相应的报销福利也会更好，具体如何选择，大家可以根据自己的预算来综合考虑。

三、自由职业者，养老怎么缴领更多？

医疗和养老是人生的两件大事。

我们再来计算下，A 先生花同样的钱交养老保险，到底选职工好，还是居民好？

1、职工养老，退休能领多少钱？

职工养老保险一般由单位统一缴纳，但自由职业者没有单位，全部都要自费。

至于交多交少，可以按以下步骤自己来定。

选择缴费基数：北京的缴费基数是 3613 - 23565 元，我们可以从中选择一个金额； 金额越高，交得越多，退休金也领得越多。 每月缴费：每月按基数的 20% 缴费，其中 8% 进入个人账户，12% 进社保统筹账户。

假设 30 岁的 A 先生，选择 3750 元为缴费基数；

那么每个月缴费 3750 x 20% = 750 元（即每年 9000 元）。

其中 300 元进入个人账户，退休后才能用；

其余 450 元进入统筹账户，由国家统一支配。

不过这个缴费金额不是一直不变的，

由于通货膨胀的存在，物价、工资、缴费都会逐渐上涨，这里假设每年的涨幅是 5%。

只要交满 15 年，达到退休年龄就可以领养老金，但交得越多，也会领得越多。

那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 岁退休时能拿多少养老金呢？

职工养老金的计算公式非常复杂：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数基础养老金 =（ 社会平均工资 + 本人指数工资 ）÷ 2 × 缴费年限 × 1%……计发月数 ：60 岁退休，计发月数是139个月，这个数据由社保局规定社会平均工资 ：上年度本市所有职工的月平均工资本人指数工资 ：（ 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ） × 未来的社平工资……

直接说结论：

在这个案例中，A 先生退休时，首月能领到养老金 7985 元；

即首年 9.5 万，之后每年跟随社会平均工资上涨。

2、居民养老，退休又能领多少？

居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。

北京的居民养老金也分为两部分：

基础养老金：每月领 800 元，这个金额由社保局定期调整，假设每年按 5% 增长。 个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。如果 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

北京居民养老缴费灵活，可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。

同样是 30 岁的 A 先生，第一年缴费 9000元，之后也按每年 5% 增长。

如果交满 30 年，累计缴费 28.4 万。

经过计算，A 先生 60 岁退休后，首月能领 5500 元，即首年 6.6 万。

换句话说，在这个案例中，交同样的钱，职工养老能领更多的钱。

但是自由职业者交职工养老，会有一个风险：

假如 A 先生中途去世了，那么只能退回个人账户那部分钱，统筹账户那部分就相当给社会做贡献了！所以，大家得考虑清楚。

不过在上述计算过程中，

社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的。

如果这些数据和假设不一样，结论也可能会改变。

社保是非常重要的保障，尤其是社保中的医疗保险。

如果你觉得职工医保费用太高，我也建议你好好考虑居民医保。

在我看来，自由职业者都带有几分开拓进取、随性洒脱的意思；

但这不代表就可以忽略了保障。

不仅为了自己，也为了家人。

不管是买了职工社保还是居民社保，都建议给自己再买一份商业医疗保险，不过要自己去认真比较了解清楚，至少补充养老保险可以根据自己的投资理财水平去选择，买些基金定投，理财类养老保险甚至是优质股票，可以带来不错租金收益的房产都是可以的。