买房贷款20年划算，还是30年划算?这是让很多人感到困惑的问题。其实，即使是房贷20年或30年，里面也有等额本息和等额本金的二项还款方式可供选择。其实，买房贷款哪种形式更划算，不同的家庭，给出的答案是不同的。如果你在资金方面较充裕，想少付利息，那么选择20年房贷，等额本金更划算。如果你现在收入不高，手里资金并不多，为减少每月的还贷压力，那么可以30年房贷，等额本息更划算。

先来举个例子，80后小沈与她的老公付炜都是大型企业白领，工作比较稳定，经过十几年的打拼，手里也有了一些积蓄，想把原来结婚时的老房子卖掉，再换一套更大一点的房子，对于这种具有一定经济实力的家庭来说，他们是想少付点利息，就可以选择房贷20年，等额本金的还款方式。如果小沈贷款100万，利率标准为4.9%房贷利率计算，那肯定是选择等额本金是最好的还贷方式。

如果是采用等额本息的还贷方式，那20年的还款每个月的月供为6544元，房贷20年，总共需要支付利息为57万，总还款金额为157万元。而等额本金是20年还款月供个月逐步下降，首月月供为8250元，在20年后最后一个月还款方式为4183元，总房贷利率为49.2万元，总还款金额为149.2万元。显然，如果像小沈这样家境比较富裕，不想多还房贷利率，那还是选择20年期的等额本金还贷方式比较好。而且，如果家庭后面有了更多的收入，等额本金的还款方式还能让你提前还清房贷，这样房贷利息还可以少付。

再举个例子，大学毕业没几年的杨亮要结婚了，而父母只是给他付了首付款，后面需要他们小夫妻一起来还房贷。但杨亮现在的工资收入并不高，如果选择还贷20年，可能每个月的还贷压力实在太大，所以我们就建议小杨，采用的是30年的等额本息，同样是100万房贷，利率标准还是4.9%，等额本息的30年还款每个月月供为5307元，房贷30年总共需要支付利息为91万，总还款金额为191万元。对于杨亮这种工资收入并不高，不希望每月还贷压力过大，但又不太在意长期要多付给银行利息的年轻人来说，采用30年等额本息要比等额本金还贷压力小得多。

当然，还有些人愿意房贷30年，主要是为了对抗通货膨胀，但大家不要忘记，贷款买房也并非没有成本，房贷利率始终在5%左右。这就需要房价每年要10%以上涨幅，才能对抗通货膨胀，但从目前情况来看，这种可能性并不大，因为国内各城市房价已经发生分化，即使房价上涨的城市，涨幅也并不是很大。同时，购房者还希望房贷利率一直降下去，但问题是自今年3月份以来，央行已经连续6个月停止让LPR利率的下行，这说明了目前LPR利率已经跌至历史低谷，随着国内经济形势逐步向好，LPR利率会逐步回升，可以肯定只要不是银行签下固定利率合同的购房者，未来房贷利息付出将会更多，国内利率上行空间还是有很大的。

随着社会的物质生活上涨，房价也开始上涨，在过去大多数人还可以全款买房，在现在全款买房的人已经少之又少，除了资金的原因之外，还有人们也意识到买房贷款的好处，同时房子变得必不可少。

那么，买房贷款的时候，选择房贷20年和房贷30年哪个更划算一点呢？可以先看看下图。

一个很简单的例子，就可以对比出贷款20年和30年的差距，假如买房者买一套房子价值200万，首付60万，都是用等额本息的方式去偿还，按照基准利率4.9%计算，一共贷款140万，最终得出总利息贷款20年为798932元，总利息贷款30年为1274862.67元。

除了还款年期之外，还有还款方式的不同都会导致最终利息的不同，其实总结来说，贷款期限越长，需要还款的利息越多，而且选择用等额本息的方式还款会比等额本金的方式高，不过选择20年贷款和30年贷款是看个人的收入水平和还款能力，虽然贷款20年总利息比贷款30年低，但是贷款20年的每月还款利息比贷款30年高。

有的人认为贷款20年的利息低，是比较划算的，不过我个人认为贷款30年是划算一点，除了每月还款比较少之外，还需要考虑一下30年的通货膨胀，起码未来10年后的通货膨胀，当货币贬值的时候，我们的房贷也会贬值，因此我们需要还款的资金会相对变少的，贷款时间越长这个效果越明显，因此贷款30年比贷款20年划算，而且等额本息比等额本金划算。

购买房子需要贷款，现在的人并不陌生，因为购买房子当中有98%的人都是选择银行贷款的，而选择贷款的年限就是成为了人们心中纠结的一个问题，怎么样贷款才是为最划算的。

贷款购买房子可以解决我们目前所需要解决的问题，你要考虑到贷款，肯定是付出最少的成本，获取最大的利益。

例如我们贷款100万，利率为还是标准的4.9%房贷利率计算，选择20年和30年的还款方式固然是不一样的，在房屋的还款方式当中，有分等额本金和等额本息。

等额本息，20年的还款每个月月供为6544元，房款20年，总共需要支付利息为57万，总还款金额为157万元。

等额本息，30年的还款每个月月供为5307元，房贷30年总共需要支付利息为91万元，总还款金额为191万元。

等额本金，30年的还款月供每月逐渐下降11元，首月月供为6861元，在30年后最后一个月的还款金额为2789元，总房贷利息为73.7万，原总还款金额173.7万元。

20年和30年的房贷中对比等额本金和等额本息，20年的等额本金，还款总额都是最少的，仅为149.2万元，考虑这种还款方式，必须是没有月供压力的前提下来选择。

二：货币贬值情况考虑，哪个更为合算？

通货膨胀是无形之中把我们的金钱一点一点吞食掉也是变相的把我们的人民币贬值了。

国家统计局数据中心是19 86年到2020年中国通货膨胀率为5.12%，简单的举一个例子就是1986年的100块钱相当于2020年494.12元的价值所在。

除了货币贬值之外我们也要考虑到一件事情，就是生活成本，2009年我国的m2货币发行量为60.6万亿元，到2019年我们的货币发行量已经突破200万亿元，近11年的时间我们的生活成本提高3.33倍。

站在通货膨胀的角度考虑，我们是选择等额本息，30年的还款方式是最为划算的，因为毕竟30年后的金钱相当于今天的金钱相差了5倍。

三：从生意的角度去考虑贷款哪个更划算。

在房贷这方面站在生意人的角度去思考，房贷是我们普通人一生之中贷款金额最大，时间最长利息最低的利息金额，肯定是选择时间越长越好。

2020年3月份我国LPR利率正式实施，2019年到2020年4月份下调超过20个基准点，目前国内5年期以上的贷款利率为4.65%。

在未来的发展中利率将会越来越低，日本的房贷利率为1.41%，德国的房贷利率为1.89%，我国台湾的房贷利率为1.92%，在此看来未来我国的房贷利率将会越来越少。

四：总结

选择30年，除了我们的供房压力少之外，还有的就是有充足的资金去做其他生意上的投资，这是我们以投资的回报来抵掉利息。

我是有房产点意思，熟知房产交易售后流程，一手房买卖房产专业知识等一系列房产问题，欢迎大家留言探讨

其实傻子都明白，贷款买房，不管是20年还是30年，哪个都不划算，不管你贷款多少，20年要付出你贷款额的57%的利息。30年要付出贷款额的91%的利息，10年要多付出34%。很多人要去算通胀率，还有人要去算房子的增值，其实，那都是不靠谱的骗局，不管通胀如何变，你月月还贷是事实，20年也等于你的收入贬值了57%，30年贬值了91%,也许你会说我住了20-30年自己的房子，其实在这20-30年里，你无时无刻不在鞭打自己，想方设法去赚钱，而且谁也不保证这段时期你绝对没有断供的的可能，一旦违约，你将损失更大。

还有那么多人在说20-30年房子会增值多少倍，其实，如果你是买来自己住的，那么房价1元和一个亿是一样的，只是写在你脑子里的一个数字，并不能改变你真实的居住体验。但那个57%和91%是你必须要实际去付出的。

很多人对这个比例没什么概念，那就告诉你，你买房分期贷100万，20年你要还银行157万，30年要还191万，虽然这不是一个非常标准的数据，但差距不会超过1-2万，把他放在20-30年里，试想一下，你过得是怎样的生活，变成资本的钱奴是毫无疑问的。

很多人就是想不明白，人活着是为了什么，起码不是要去正中那些贪婪资本的下怀，也有很多人会说有了自己的房子就有了人生保障，但那是建立在你不还贷的基础上，只要你欠贷就没有保障，天天过的如坐针毡，战战兢兢，人生不过几十年，好时光就这么被自己的失误掩埋了。当然不欠债的买房是很必要的，因为那就是你的栖身之所。

房子把很多人变成了疯子，身背巨债去攀比，为的就是一句羡慕之词，甚至是为了求一个配偶的认可，间接付出的是你的大好青春，所谓的房子与幸福也只是短期的瞬间之美。只要有房贷，你就不会幸福的踏实。

贷款买房就是一个让你沦为别人掠多你财富的陷阱，只不过是换了个说法而已，请问我把我自己的房子送给你住一生，你用20-30年多付给我那些线，你会干吗？保证99%的人不会干。根本就不是通胀和升值贬值的问题，就是一个人性贪婪的问题，也是一个细水长流抽你血的过程。

任何时候都提倡全款买房，不够就不买，或者拆借一点2-3年就还清，人活一世不应该一直被牵着鼻子走，短期的周转是可以的，但绝不可以压上自己的几十年。因为人的精力大多数时间是为家庭生活，而不是为解决被被人掠夺财富生活。

看看过去，绝大多数贷款买房的人，过得并不幸福，甚至灰头土脸，狼狈不堪，其原因就是自己的劳动价值被不经意间飘走了，降低了生活指数。

最后：一句真言；无债一身轻！！

一、房贷种类很多

很多买房或准备买房的人都会被“房贷”搞蒙。

房贷的种类很多，有商业贷款、公积金贷款，还有商业和公积金混合贷款，而且银行工作人员喜欢询问贷款买房人：“您的房子要等额本息，还是等额本金？”

对于买房人而言，选择太多是一种痛苦，特别是多数人心底藏着“怕吃亏”的小心思。

当然，贷款中也有能占便宜的品种，你选它肯定不吃亏。

举例一：

贷款条件：贷款总额100万，按揭年限是20年，还款方式为等额本息。

1、选择公积金贷款（利率是3.25%），每月还款5671元。

2、选择商业贷款（基准利率是4.90%），每月还款6544元。

因此，可以获得公积金贷款的情况下，我们尽量选择公积金贷款，它是真划算。对于商业和公积金混合贷款，自然是尽可能提高公积金的比例。

二、等额本息和等额本金区别

对于绝大多数人来说，容易弄混的是等额本金和等额本息，它们太复杂，太拗口。

举例二：

贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%，按揭年限是20年。

若小林在2018年12月贷款买房，2019年1月开始月供。

A、若选择等额本金，1月偿还8250元，2月为8232元，3月为8215元，以后逐月减少，2038年12月最后一次偿还4183元。

B、若选择等额本息，1月偿还6544元，2月为6544元，3月为6544元，每个月金额不变。

（图片自制）

20年后，你的房贷还清，按照等额本息的方式，支付利息总额是57万，而等额本金的利息总额是49万。

或许，还有人想知道，20年的房贷和30年的房贷有什么区别。

（图片自制）

实际上，30年期的房贷只是比20年房贷，每月少些月供，基本原理没有大的改变。

不少工薪阶层为了减轻房贷压力，比较倾向30年期的房贷，但他们又为30年期房贷的高昂利息支出而心疼。

举例三：

贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%。

（图片自制）

结果显而易见，30年期的利息总额比20年期的高，等额本息的利息总额比等额本金的高。

三、30年期真的比20年期好吗？

不少的理财达人都建议买房人选择贷款期限长的“房贷”，常见的说法是“30年期比20年期好”。

这些理财建议蕴涵了怎样的道理呢？

各位读者可以自问自答一下：自己选择的那套100万的房子，30年后值191万吗？

你若给出了肯定的回答，则内心认为房子会持续增值，并且房子的增值速度超过房贷的利息（基准利率4.9%）。同时，大家要记得扣减30年间的房租，毕竟房租可以抵扣一部分房贷利息。

过去20年，大部分城市房子的增值速度飞快，众人认为贷款越多，期限越长，收益愈大，自然有道理。

1999年，深圳平均房价为5503元/平方米，2009年为15214元/平方米，2019年为57350元/平方米。

然而，现在的我们去思量未来20年后，乃至30年后的房价时，心里不自觉地咯噔了一下，突然不自信了起来，好像有种说不出的担忧。

举例四：

1、早前，有新闻报道，黑龙江省鹤岗市部分房屋均价低于1000元/平方米

2、有房产网爆出，甘肃省玉门市一套老城区70平方米的“荒废房”标价1万。

这些新闻说明一个问题，并不是所有的城市都能吸纳年轻人口，促进经济繁荣，房价随之上涨。有些城市其实正在走向衰落。

那些楼市火热的城市，却出现了房贷利率上浮，限购限贷的政策。大部分人的老家处于四、五县城市，那里不限购，但也没什么年轻人。

该怎么选呢？

为了更深刻地理解房贷的秘密，我们需要用到一些指标。

（图片自制）

2009年11月，货币供应速度达到近10年来的最高值（同比增长29.74%），而后增速逐步下滑。2019年7月，M2供应增速同比为8.10%。

货币供应量对房贷有重大影响。全国范围而言，房价涨幅的天花板已经划定了。当然，有些房产市场火爆的城市房价可能会超过货币供应量增幅，但大部分城市将受限于此。

四、房价的本质

房价的本质是一个货币游戏，房价=货币供应量/供给。

现在，我们的房贷有一个基准利率（4.9%），但国家会根据实际的经济情况进行调整，对房贷利率上浮和下浮来调控房贷总量。房贷利率就是房地产调控中最厉害的“看不见的手”。

房子是用来住的，真的不止是说说而已。

融360报告显示，2019年8月全国首套房贷平均利率保持上涨，达到5.69%，连续20个月上涨。报告认为，当前房贷市场政策偏紧，未来或继续低幅上涨。

历史经验：

1、房贷利率上浮，房价难出现上涨，因为这比限购还厉害。（没钱了，你怎么蹦跶）

2、房贷利率下调，房价或是止跌，或是上涨。（疯狂输血）

2015年，房地产去库存，银行甚至给利率打7折。

2015年和2019年的差距有多大呢？

举例五：

贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%，30年期等额本息。

1、房贷利息上浮20%，利率变成5.88%，还款利息总额是113万，月供5918元。

2、房贷利率下调30%，利率变成3.43%，还款利息总额是60万，月供4451元。

很多买房人，因为买房需求迫切，没有细看房贷利息，更没有将过去几年的数据做对比，自然难以发现其中的猫腻。

现在要说结论了！

房贷利率下调的时候，要选择30年期等额本息，把房贷的好处用到尽；房贷利率上浮的时候，要选择20年期等额本金，少用利息高昂的房贷。

若房子所在城市，前景光明，要选30年期等额本息；前景黯淡，要选20年期等额本金。

房价高涨，房贷已经成为当代人最主要的一种购房资金来源。但是，房贷的金额、利率、年限、还款方式等等都是普通购房者比较陌生的问题，特别是选择贷款年限的长短，直接关系着贷款利息的高低，直接影响月供压力。

贷款买房，到底是“房贷20年”，还是“房贷30年”，哪个更划算？

3，从通货膨胀角度来看，贷款年限越长越划算，也就是房贷30年买房更划算的。

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首先先来用一个实例对比，来分析一下房贷20年与30年在各种情况下如何选择更为划算。

假如100万商贷，利率上浮10%即5.39%，等额本息方式还款，分别看下期限20年与30年差别：

贷款期限为20年：

即每月还款额为6816.89元，20年总利息支出为63.6万元；

贷款期限为30年：

按上述方式计算整理如下：

相同利率及贷款金额下，贷款期限越长，总利息支出越多，但月均还款额越低；

通过上述规律，可以看出各种情况选择如下：

1、实际贷款平均利率：

上述情况仅是按全部商贷来计算，实际贷款过程中肯定会用到公积金贷款，甚至公积金贷款占全部贷款额一般以上！（部分公司根据工龄还会提供一定金额低息或免息贷款）

因此，实际贷款平均利率会低于甚至远低于商贷利率。此时如平均贷款利率只有4%左右，那么肯定是选择贷款期限越长越好。

这样无论是将自有资金用于理财，还是另作他用都是有利的！现在借钱如此之难，去哪里能拿到100万贷款还那么低的利率！既然好不容易贷出来了肯定是期限越长越好！

但假如是全部商贷或利率上浮30%左右，那么实际贷款利率将达到6.37%！此时期限拉长将导致总利息支出太高，建议选择较短的期限！

2、是否会提前还贷：

假如贷款后会考虑提前还贷，那么建议选择贷款期限较长的方式。

因为既然考虑到会提前还贷，肯定是手中现金留的越多越好，提前还贷前每月支出越少越好。

手中留有足够现金，主动权在自己手中，等提前还贷后，即使每次只是部分提前还贷，最终仍会大幅降低总利息支出。因此如果会提前还贷，那么贷款时不妨选择期限较长的方式。

注意，大部分银行一年内提前还贷会有一定手续费，而一年后再提前还贷则无此费用。部分银行每年还有1-2次免费提前还贷机会，建议好好利用！具体每家银行各不相同，还需具体咨询！

3、收入是否稳定：

对于收入稳定的群体，贷款期限问题不大。但假如是一些销售类的职位，每月收入可能相差10倍都不止！

如是此类岗位，建议选择贷款期限较长的方式。通过拉长贷款期限，减少每月的还款额，可以降低违约风险，避免某些月份因收入不足导致无常还贷。

而假如某些月份收入居高不下，也可以通过部分提前还贷的方式降低总利息支出！

4、利率走势：

假如判断今后利率会下行，或者短期内利率下行，也可选择期限较长的贷款方式。

今后或短期内利率如处于下降周期，那么接下来几年甚至若干年内房贷支出也会下降，此时肯定是选择期限较长的方式更合算。

如若干年后又发生利率将上行，同样可以将这些年省下来的钱用于提前还贷，减少总利息支出！

5、贷款时不同年龄或心态：

假如贷款时年纪较轻，则今后收入大概率处于上升趋势中，但短期内可能收入不足。此时拉长还款期限，可以减少目前的还款压力，反之亦然！

心态方面有些人觉得欠债会造成心理压力较大，则可选择期限较短的方式，避免长期压抑！

不过个人觉得无论20年还是30年，等过了5年之后估计心理上都习惯了！

以上为个人观点，供参考！

我建议选30年。

我在做房贷客户经理的时候，经常会遇到客户问我这个问题，我也无一例外的推荐他们选择30年，包括我自己的房子贷款也选的是30年。这种长期限还款有很多优势，下面我就来简单列一列，它的主要优势有哪些。

一、期限灵活

选择30年的贷款，如果还款压力比较少，手里有钱了，想要提前还款，可以选择月供不变缩短期限，也可以选择月供减少，期限不变。也就是说，选择了这种期限的贷款，你还有可变的空间，规则非常灵活。

选择20年的贷款，如果哪天觉得还款压力比较大，想要把期限拉长，降低月供，那很难实现。

选30年存款期限日后可以改为20年，选20年，以后可改不成30年了。

二、还款压力小

期限越长，还款压力就越小。还款压力小可以带来很多优势。

不至于大幅降低自己的生活质量。

如果首付是借的或者想提前还款，可以趁此机会攒些钱还首付。

如果收入比较低，可能银行会主动要求你把期限拉长。

三、利率倒挂

三年前全国各地的房贷利率都是基准利率或基准利率下浮5%左右。这个利率并不高。

一般的房贷利率可能还不算很低，和存款利率相比优势不大。但公积金贷款的利率仅为3.25%，相比存款利率就低的很多。如果拿着这个利率的资金放置在银行，存五年定期存款至少获得1%的收益。

换言之，你贷出来多少钱就有多少本钱来赚取这1%的收益。贷的时间越长，获得的收益期限就越长。

如果你的利率远低于定期存款利率，毫无疑问，选择期限更长的贷款更为划算。

总结：

有人说房贷期限越长，利息越多，这是肯定的。因为你占用一天资金，就要付一天利息，可我们不能只盯着利息来看。有了这部分资金，我们可以拿它创业，拿他投资来获得更多的收益。真是没有投资渠道的话，可以进行提前还款，缩短期限也都还来得及。

买房贷款是20年划算还是30年划算，这是个相对的概念，是以你收入为计算依据，收入状况不同选择也不同。

一，在买房时，因为你收入低，根据收入情况，你设有足够的钱支付全款，只能选择贷款，也就是说你要用收入的钱，除了还贷款，还要保证生活，你选择30年贷款，这样你的生活压力就小，不论20年或30年贷款，你都要付利息的。

二，随着你收入不断增加，你除了还贷外，你的余钱也随之增加，你的余钱足以维持生活，还有存款，那你只有存入银行，你存款的利益一定低于贷款利息，你可选择缩短银行贷款年限，提前还清贷款，这样不是更划算吗？

三，对于选择20年或30年贷款，主要是针对固定收入的工薪阶层而言，说什么考虑通货膨胀问题，那你手里如果有存款，而不考虑贷款利息和存款利息的存贷差额，岂不是更加不划算吗？你又没其它投资，通货膨胀对这类群体都是存在的。

总之，无提前还款能力的人选择30年划算，当有还款能力的人，提前还清房贷，是比较划算，你就不必要支付多余的利息了。

单纯从利息角度看，等额本金方式贷二十年更划算。

１.同样还款方式两种不同年限利息比较。以“100万，利率取值5.5%”为例：

(1)等额本息：20年月供6878.87元，总付利息65.09万元；30年月供5677.89元，总付利息104.4万元。20年比30年节省39.31万元利息。

(2)等额本金：20年月供8750元，总付利息55.22万元；30年月供7361.11元， 总付利息 82.72万元。20年比30年节省27.5万元利息。

2.不同还款方式两种年限利息比较，由上面的计算结果可知：

(1)同样20年，等额本金比等额本息省9.87万元利息；同样30年，等额本金比等额本息省21.68万元利息。

(2)等额本息20年比等额本金30年省17.63万元利息；等额本金20年比等额本息30年省49.18万元利息。

通过上面比较，利息从少到多排序：20年等额本金<20等额本息<30等额本金<30等额本息。如“最划算”是指“省利息”，那以等额本金方式贷20年最划算。

如投资理财≥房贷利率，等额本息方式贷三十年更划算。

例如：房贷利率为5%，如借款人投资和理财能力比较强，在投资理财收益能保障可达到5%或以上，那建议选择前期本金占比少的等额本息还贷方式，贷30年，减少还款额，利用“月收入－月供－月基本支出”后的余钱进行投资理财，“用银行的钱生钱”。

以上哪种年限划算，是从借贷人角度去选择，但借款人是否满足所选择年限的条件，还需银行审核。

银行计算实际贷款年限时，在下列两种方式中取最低值

１.按年龄计算：贷款年限＝（男性65/女姓60）－主贷人年龄（各银行对男女年龄的取值有差异，以银行为准），贷款年限最长不能超过30年，

例如：李先生作为主贷人，今年30岁，代入上面公式，贷款年限＝65-30＝35，已大于最长30年的限制，取值30。最长可贷30年。

２.按房龄计算：贷款年限＝50－房龄（各银行取值有差异，以银行为准），贷款年限最长不能超过30年（部分银行针对二手房，要求不能超过20年或15年）。

例如：李先生所购买的房屋楼龄为18年的二手房，代入上面公式，贷款年限＝50-18=32，最长可贷30年。

在贷款年限不超过剩余土地使用年限的前提下，根据“两者取最短年限”原则：李先生无论是按年龄或房龄计算，均可贷到30年。

符合贷30年的条件，为了省利息，是否可缩短为20年？并不一定。

同样以上面的李先生为例，家庭月收入1.2万元，借100万，利率5.5%，采用等额本息方式还款，20年月供6878.87元，30年月供5677.89元，李先生的月收入仅能满足30年的要求，因而李先生不能将贷款年限缩短，除非他增加首付，减少贷款额。

综上

在“既满足三十年和二十年的贷款年限、家庭收入足够月供2倍”的前提下，以等额本金还款方式贷20年最划算，但如果投资理财收益高于或等于银行房贷利息时，则选择等额本息还款方式，贷30年最划算。

我是[房微言]，专注分享实用的房地产干货和买房卖房防套路技巧，欢迎关注我。（图片源自网络，如有侵即删）

由于近几年一直处在贷款行业中，所以见过太多的征信，上面有按揭贷款有按揭一年半载的，有三年五年得，有十几年的甚至有近20年的，说几个比较典型的吧，有一个客户，差不多50岁，月供就几十，贷款30年，90年代在上海买的房子，对那时候来说贷款买房还很少，是没有概念的，不管那时候几十块钱是什么购买力，但是现在来说就是一天的生活费，前段时间一个快40岁的客户，09年在昆山买的房子，月供1000多点，当时可能差不多半个月的工资，现在来说可能一个月工资的十分之一？近两年买房的客户呢？少的都是五六千，多的七八千上万的也有，可是随着工资的增多？现在的五六千十多年之后呢？

房贷20年和30年哪个更合算呢？区别在哪里呢？首先最明显的就是大家都知道的是时间长短和利息，这也是20年得优势，毕竟少付10年利息钱，而且还钱时间短！这算是20年的优势呢，30年的优势呢？那就是每年还款金额少，压力小，这样少还的一部分本金利息相对于现在市面上的资金成本低很多，可以用来投资，特别是做生意需要资金的，很合算！至于怎么选择就是看自己了！

国内的房价是越来越高，2000年时国内平均房价是2000多元/平米，而到了2021年上半年，国内平均房价是1.1万/平米，平均涨幅达到了5.5倍。也就是说，在国内中小城市随便买套房都要100多万元。此外，在国内一线城市房价更是涨得离谱，2000年时房价只有3000元/平米，现在普遍都涨到了6-7万元/平米，平均房价涨幅更是超过了20倍以上。如今在一线城市房价高达7-800万/套，甚至上千万一套也并不稀奇。

面对着居高不下的房价，能选择一次性全额支付购房款的家庭还是比较少见的，多数人都是要贷款买房。资料显示，我国房贷余额已经超过了50万亿元，在国内14亿人口中，已经有4亿人都是房奴。现在很多人都是先由父母出首付款，然后自己再用每个月的工资收入偿还房贷，要用20-30年的时间还完房贷。于是，就有购房者提出，房贷究竟是“越短越好”，还是“越长越好”？对此，专家们也产生了很大的分歧。

多数专家认为，房贷时间越长越好，这样每个月的还贷压力可以减轻不少。举个简单的例子，如果你欠银行贷款36万，每月要还3000元的话，只需要10年就可以还完。而如果你把还贷期限拉长至20年还清，那每个月只要还1500元银行的房贷即可。这样每月还贷也不至于太辛苦了，也可以有多余的资金用于自己日常生活消费上面。

此外，还有人认为，房贷时间越长越好，对于购房者有利：一方面，未来几十年国内通货膨胀的情况可能会加重，如果你现在欠下大量房贷觉得生活压力大，若干年之后，你的收入也提高了，物价也上涨了，就不会觉得还贷的压力有多大了。

另一个是，即使你有能力还清房贷，也最好是慢慢还，普通人能从银行贷到巨额很困难，房贷是最大的一笔贷款。更何况，你可以拿提前还房贷的钱去做投资，也能获得不错的投资回报，没必要提前还房贷。

当然，也有部分专家表示，如果你有能力还房贷的话，最好还是早点把钱还清了，这样房子就是属于你的了：第一，如果你有能力提前还清了房贷，就可以提早圆上了住房梦，以后就不用每月再还房贷了，房贷压力也就没有了，做人轻松了很多。

第二，普通人理财能力是有限的，根本跑不赢银行房贷的利息，所以大家只要手里有钱，就赶紧把房贷提前还清了。如果盲目去投资理财，反而是亏蚀掉本金，倒还不如提前还清房贷为妙。

而我们认为，究竟是一定要贷时间长一些好，还是短一些好？这要看每个人的具体情况而定。如果你的工资收入并不高，家庭经济实力也不强，为了减轻每个月还贷的压力，可以选择期限长一些的还贷方式。而如果你收入较高，家庭经济实力较为殷实，那还是选择快点把房贷还清的方式，这样可以少付一些房贷利息，并且可以早点拥有这套房子。而那些房贷时间越长越好，也并非都是所有人的选择，有些人更适合提前还清房贷，早点拥有住房。