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信用卡逾期还款影响

据了解，不同银行的信用卡有不同的逾期销卡时间。一般来说，逾期超过3个月，拒还两次银行催单（半个月内会收到短信催单，超过1个月银行会给他们打电话），就会被封卡。不过，最低还款额可在90天内还清，才有可能恢复信用卡的使用额度。

信用卡逾期给用户带来较大影响。首先，会产生高额罚息和违约金，每天罚息金额为还款金额的万分之五。其次，影响个人征信，一旦征信存在污点，之后想要再申请信贷产品存在困难；再次，情节严重的用户会被银行起诉，若涉嫌恶意套现，还有坐牢的可能，所以及时还款十分有必要。

现在不少人都以持有多张信用卡为荣，尤其是在前几年，各家银行不断加大推进信用卡的营销发卡力度，现在信用卡的数量大增。在2020年统计过，在我国的信用卡和具备透支功能的借贷合一卡，合计起来有着7.66亿张，如果算到年轻人身上，平均一般一个人都有着2-3张以上。

有了信用卡，也就有了烦恼，消费一时爽，但是还款怎么办？有时候多张信用卡有着不同的账单还款日，而且一般都集中在上半月，如果自己一不小心，或者资金融通不过来，导致欠款逾期了，那么就有了征信的不良记录了。这样会不会也蔓延到自己没有欠款逾期的其他信用卡呢？确实，这是个大的风险，因为如果一旦同时取消信用卡的透支额度，可能给持卡人的日常生活带来很烦，甚至会一夜之间，金融信用全部受损。

此时，我们就需要了解银行对于信用卡欠款逾期的后续处理态度，同时也需要了解银行风控管理的原则和操作要求。不过总的一句话来说，那就是每家银行都有不同，但是“万事皆有可能”。

其实这个问题，如果简单来说，那就是银行绝不是发放了信用卡之后，就再也不审核持卡人的风控了，很多持卡人以为只要自己的这张信用卡不欠款不逾期，银行就会一直让自己用下去，而且额度越来越高，其实这是一个错觉。银行还是会按照监管要求，持续地对持卡人做风控管理的。

但是我们都知道，各家银行一般就是扫描持卡人在央行征信中的变化情况。每个人在央行征信中都会登载很多情况，基本上在所有的持牌金融机构中的贷款和透支情况的变化都会进行登记的。各家银行就是用系统进行扫描是否有着逾期记录的变化。

对于使用中的信用卡，银行会多久查一次贷中征信？其实各家银行的规则都有不同。银行一般会按照对于信用卡持卡人的风险级别不同，设置不同的间隔时间，进行贷中征信的扫描。一般每家银行都会有着自己的大数据风控系统，会来自己定义扫描间隔和对于持卡人风险级别的变化。

一些风控模型会认为用卡习惯不稳定的，而且经常满额额度长期被用完的信用卡客户，会认为风险比较大，有可能一月查一次，当然这也是最频繁的次数了，再多银行成本和工作量也受不了。所以有些持卡人感觉只要其他贷款一逾期，信用卡银行就会知道了，提出要降额。

一些风控模型会针对一些信用卡使用期限比较长的，额度使用比例相对正常的客户，放松核查次数，有可能一年查一次。针对一些优质的客户，例如在本行存款非常多的，早已超过透支额度的，有可能一直也不会去扫描，因为这些客户即使欠款逾期了，银行也一点都不担心。

当然在这两者极端情况中间的客户，有可能会有两月到半年做一次贷后征信检查。但是按照监管规定，一般来说每个客户每年都要查一次的。当然这些查询都是系统自动查询，之后依照查询结果，然后再调整持卡人的风控级别，进行更新，调整额度或者其他管理策略。

在前几年各个银行大力推销信用卡的时候，其实只要本行发放的信用卡没有出现欠款逾期，那么在其他银行的信用卡出现了欠款逾期，不少银行都采取的是无视的态度，相对比较宽松，既不会降额也不会封卡。但是自从2019年下半年开始，在金融监管部门的管理要求下，情况发生了改变，到了2022年，信用卡管理又是进一步加强。

这几年，金融监管部门针对各个银行信用卡部门的处罚进一步加大，着重就在于银行的扩大授信以及发卡后的风控管理不严格上面。总体要求就是两条，持卡人总授信不得超额，以及持卡人使用中要严格管理。所以现在各银行信用卡部门的管理已经发生了极大的改变。

一般来说，如果银行信用卡部门，在例行风控管理中，发现持卡人央行征信曾经出现过逾期记录，但是已经归还，现在已经没有欠款未归还的记录。那么很有可能调整风控级别更高，未来会更频繁的系统定期扫描，但是一般不会采取具体措施，也就是不会降额或者封卡。表面上持卡人正常使用，但是暗地里银行已经加强监控了。

如果银行信用卡部门，发现持卡人在他行信用卡已经有多次逾期记录，但是还是短期逾期后就能归还，此时有可能会采取降额管理。也就是在下一个账单日还清之后，第二天马上将信用卡可用额度降低，同时也会降低现金分期和消费分期的额度或者权限。

如果银行信用卡部门发现持卡人在他行信用卡已经大额逾期，而且一直没有归还，同时未还款时间较长。有可能采用两种措施，一种就是可能在下一个账单日还清之后，第二天马上将信用卡可用额度降为零；一种就是在下一个账单日还清之后，未来月份逐步降额，在几个月内降为零，后一种一般用于大额授信的信用卡情况。

很多人觉得，信用卡中心单方面将持卡人的额度降低或者降为零，这是合同违约，可以投诉的。但其实这是信用卡中心按照合同的合规行为。持卡人如果去监管部门投诉，一般都没有什么效果。当初在信用卡领用章程中，以及信用卡申请表中，持卡人已经将降额的权力单方面给了银行了。